Krankenversicherung für Rentner: KVdR oder freiwillige Kasse – was lohnt sich mehr?
Paulina Jüttner
Krankenversicherung für Rentner: KVdR oder freiwillige Kasse – was lohnt sich mehr?
Rentner in Deutschland stehen vor wichtigen Entscheidungen bei der Krankenversicherung nach dem Berufsausstieg
Nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben müssen Rentner in Deutschland eine grundlegende Wahl treffen: Sie können sich entweder im Rentnerkrankenversicherungssystem (KVdR) versichern oder freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse bleiben. Beide Modelle unterscheiden sich in Regeln, Kosten und Zugangsvoraussetzungen – mit teils erheblichen Auswirkungen auf monatliche Beiträge und Leistungsumfang.
KVdR: Beiträge richten sich nach ausgewählten Einkünften Im KVdR werden die Beiträge nur auf bestimmte Einkommensarten erhoben, während bei der freiwilligen Versicherung das gesamte Einkommen in die Berechnung einfließt. Wer in die KVdR aufgenommen werden möchte, muss eine gesetzliche Rente beziehen und in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit gesetzlich krankenversichert gewesen sein. Die Beiträge bemessen sich dann am Rentenbezug, wobei die Deutsche Rentenversicherung die Hälfte übernimmt. 2023 lag der allgemeine Beitragssatz bei 14,6 Prozent – paritätisch aufgeteilt zwischen Rentner und Rentenversicherung. Das entspricht dem Satz für Arbeitnehmer, die ihre Beiträge jedoch mit dem Arbeitgeber teilen.
Nicht alle Einkünfte zählen mit Nur bestimmte Einnahmen werden im KVdR berücksichtigt, etwa gesetzliche Renten oder betriebliche Altersvorsorge über steuerfreien Freibeträgen. Ein Beispiel: Ein Rentner mit 1.600 Euro gesetzlicher Rente plus 500 Euro betrieblicher Altersvorsorge zahlt rund 278 Euro monatlich. Verdient er zusätzlich 1.000 Euro aus privaten Renten, Zinsen oder Mieteinnahmen, steigt der Beitrag bei Wechsel in die freiwillige gesetzliche Versicherung auf etwa 517 Euro – denn hier werden alle Einkommensquellen einbezogen.
Zuschüsse und private Alternativen Rentner können unter bestimmten Bedingungen einen Zuschuss beantragen, der die Hälfte des Beitrags übernimmt – allerdings nur bei regulierten europäischen Versicherern und ausgewählten Tarifen. Wer sich privat versichert, zahlt Prämien, die sich nicht am Einkommen, sondern an Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang orientieren. Zudem fällt zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr ein 10-prozentiger Aufschlag an, um die Beiträge im Alter zu stabilisieren.
Pflegeversicherung: Familienstand entscheidet mit Die Pflegeversicherung ist für alle Rentner Pflicht und liegt aktuell bei 3,6 Prozent. Kinderlose zahlen zusätzlich 0,6 Prozent. Eltern mit mehreren Kindern profitieren von Ermäßigungen: Für das zweite bis fünfte Kind sinkt der Beitrag während der Erziehungsphase jeweils um 0,25 Prozentpunkte.
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Fazit: Kosten und Leistung hängen von der Wahl ab Die Entscheidung zwischen KVdR und freiwilliger Versicherung beeinflusst maßgeblich die monatliche Belastung und den Versicherungsschutz. Wer neben der Rente weitere Einkünfte hat, muss unter Umständen in der freiwilligen Versicherung höhere Beiträge zahlen. Private Tarife richten sich hingegen nach persönlichen Risikofaktoren. Hinzu kommen die pflegeversicherungsbedingten Zusatzkosten, die je nach Familienstand variieren – ein weiterer Baustein in der komplexen Finanzplanung für den Ruhestand.
